U wilt geld lenen en u wilt een verantwoorde en voordelige keuze maken voor de lening. Er zijn veel verschillende kredietvormen. Zo kunt u kiezen voor een minilening, als u even snel een klein bedrag nodig hebt. Of als u een negatieve BKR registratie heeft. Dan is een minilening afsluiten de enige optie. Andere banken zullen u namelijk geen lening geven. Als u geen last heeft van een negatieve BKR registratie, dan zijn er verschillende lening aanbieders waar u terecht kunt. Om u een indruk te geven van de lening aanbieders en de diverse mogelijkheden hebben wij een overzicht voor u gemaakt. Hierdoor kunt u snel en eenvoudig een keuze maken. Bij elke aanbieder zullen wij ook vermelden of geld lenen zonder BKR registratie mogelijk is.
Hoe vind ik de beste kredietverstrekker?
De beste kredietverstrekker vind je door deze met elkaar te vergelijken op een aantal essentiële punten. Zo kijk je naar de rente, looptijd, maandlasten en voorwaarden die aan een lening worden verbonden.
Rente
De meest gemaakte fout in het kiezen van een lening; overhaast kiezen voor de laagste rente. Zo zitten wij Nederlanders nu eenmaal in elkaar, we kiezen al snel de lening met de laagste rente en kijken niet verder. Maar die lening met lage rente kan uiteindelijk duurder uitvallen wanneer je een langere looptijd hebt of voorwaarden die in jou geval totaal niet gunstig zijn. Daarom is het goed om meerdere offertes op te vragen en aan de hand daarvan te bepalen bij welke kredietverstrekker je uiteindelijk het goedkoopst uit bent.
Looptijd en maandlasten
Vervolgens denk je na over de looptijd. De looptijd van de lening houd je zo kort mogelijk, omdat je dan zo min mogelijk rente betaalt. Zorg er wel voor dat je het bedrag dat je per maand af moet betalen financieel gezien te dragen is. Het heeft geen zin om de looptijd heel kort en daarmee de rente laag te houden als je daardoor een betaalachterstand oploopt.
Voorwaarden
Wist je dat dat de voorwaarden per kredietverstrekker wel degelijk uit elkaar kunnen liggen? Zo kan je bij de ene leningverstrekker 1 verplicht worden tot het afsluiten van een overlijdensverzekering terwijl dit bij de leningverstrekker 2 al in de prijs inbegrepen zit. Zo lijkt leningverstrekker 1 goedkoper, maar ben je er misschien uiteindelijk nog duurder uit. Controleer altijd of je boetevrij extra mag aflossen en wat de regels zijn omtrent het wijzigen of oversluiten van je lening.
Vergunning voor leningverstrekkers
Leningen verstrekken mag je niet zomaar in Nederland. Als bank of leningverstrekker ben je verplicht een vergunning aan te vragen bij De Nederlandsche Bank. Voor ieder ander die een lening wil verstrekken geldt dat hij een vergunning moet hebben van de Autoriteit Financiele Markten (AFM). Goed om te weten dat de kredietverstrekker sowieso een vergunning dient te hebben en het anders niet veilig is er een lening af te sluiten.
Uitzondering op de vergunningplicht
Zoals we net al hebben genoemd zijn alle kredietverstrekkers in Nederland verplicht een vergunning aan te vragen bij De Nederlandsche Bank of het AFM. Er is maar een enkele uitzondering. Die geldt voor kredieten met een looptijd korter dan drie maanden en een rente van een paar procent.
Onderhandse lening
Daarnaast hebben we nog de de onderhandse leningen tussen familie en vrienden. Deze lening werkt in principe hetzelfde als een ‘gewone’ lening. Ook hierbij zal je rente betalen en staan de voorwaarden in een, door beide partijen ondertekend, contract. Wanneer er geen rente gerekend wordt, ziet de Belastingdienst het als een schenking en moet er schenkbelasting over betaald worden.
Onze zakelijke kredietverstrekkers
Voor zakelijke leningen geldt hetzelfde als voor de persoonlijke leningen, het is belangrijk de kredietverstrekkers met elkaar te vergelijken. Wanneer je in beeld hebt welke voorwaarden voor jou het belangrijkst zijn, start je met het vergelijken op de volgende punten:
- Wat is het minimale en maximale leenbedrag dat de zakelijke kredietverstrekker aanbiedt?
- Hoeveel rente wordt er gevraagd?
- Wat is de looptijd van de lening?
- Hoeveel jaar moet ik als ondernemer actief zijn?
- Wat is de minimaal omzet die ik moet draaien?
Minimale en maximale leenbedrag
Hoeveel wil jij zakelijk lenen? Wanneer je dit helder voor ogen hebt, kan je kijken welke zakelijke kredietverstrekkers dit bedrag uitlenen. Er zijn kredietverstrekkers waarbij een minimaal leenbedrag geldt wat voor jou misschien te hoog is omdat je niet van plan was zoveel te gaan lenen. Het kan ook zijn dat het maximale leenbedrag lager uitvalt dan jij zou willen lenen. Op die manier ga je op zoek naar een kredietverstrekker waar jou ideale leenbedrag tussen hun minimale en maximale leenbedrag in ligt.
Rente
Vraag meerdere offertes op en vergelijk deze met elkaar. Wanneer je een persoonlijke offerte opvraagt zal je van de zakelijk kredietverstrekker horen tegen welk rentepercentage zij jou het geld willen lenen. Zij bepalen dit rentepercentage aan de hand van een risicoanalyse. Hoe gezonder en sterker jouw bedrijf is, hoe meer zij jou durven uit te lenen.
Looptijd van de lening
De te lenen bedragen lopen enorm uiteen bij onze zakelijke kredietverstrekkers. Wat we bij elke partij terugzien is dat er een hoge rente wordt gevraagd voor leningen met een korte looptijd en lage rente voor een lening met een lange looptijd. Bereken vooraf bij welke looptijd jij het goedkoopst uit bent. Vaak ben je het goedkoopst uit wanneer je de looptijd zo kort mogelijk houdt. Maar daarbij zeker weet dat je genoeg geld hebt om op tijd af te lossen.
Aantal actieve jaren als ondernemer
Het zal je niet verbazen maar een zakelijke kredietverstrekker probeert het risico dat hij zijn geld niet terugkrijgt zo klein mogelijk te houden. Vandaar dat er eerst een risicoanalyse wordt gemaakt, waarbij gevraagd wordt hoeveel jaar je al als ondernemer actief bent. Over het algemeen wil men jaarcijfers van de laatste twee kalenderjaren zien.
Minimale omzet
Al een aantal jaar actief zijn als ondernemer is niet de enige eis die de zakelijk kredietverstrekker zal stellen. Je zal ook een minimale omzet moeten draaien met je bedrijf om voor een zakelijke lening in aanmerking te komen. De kredietverstrekker weet namelijk dat het afbetalen zal gebeuren vanuit deze omzet. Is de omzet hoog genoeg, dan durven ze het aan jou een zakelijke lening te verstrekken.