Persoonlijke lening en hypotheek samenvoegen

Als je een hypotheek en een persoonlijke lening hebt afgesloten, betaal je maandelijks aflossingen aan verschillende kredietverstrekkers tegen verschillende voorwaarden. Heb je moeite met het overzicht bewaren of denk je dat het goedkoper of makkelijker kan? Je persoonlijke lening en hypotheek samenvoegen is dan een optie.

Wat zijn de voordelen om een persoonlijke lening en hypotheek samen te voegen en waar moet je rekening mee houden als je dit doet? We leggen het uit in dit artikel en vertellen je of dit een geschikte mogelijkheid is voor jouw situatie.

Kan ik mijn persoonlijke lening en hypotheek samenvoegen?

Het is mogelijk om je persoonlijke lening en hypotheek samen te voegen door het bedrag van je persoonlijke lening onder te brengen in je hypotheek. Dit kan alleen als je overwaarde hebt. Overwaarde ontstaat als je woning meer waard wordt, je al een deel van je hypotheek hebt afgelost of minder dan het maximale hypotheekbedrag hebt geleend. Als je woning overwaarde heeft, kun je je bestaande hypotheek ophogen tot het maximale hypotheekbedrag.

Heb je voldoende overwaarde? Een andere eis voor het samenvoegen van een persoonlijke lening en hypotheek, is dat je de gewijzigde maandlasten kunt dragen volgens de hypotheekverstrekker. Hiervoor wordt gekeken naar de hoogte van je inkomen, de hoogte van de hypotheek en de waarde van de woning.

Waarom persoonlijke lening en hypotheek samenvoegen?

Waarom is het aantrekkelijk om een persoonlijke lening en hypotheek samen te voegen? Er zijn verschillende redenen om dit te doen:

• Je creëert meer overzicht: je hebt geen losse leningen en aflossingen meer, maar hebt slechts één lening bij één kredietverstrekker. Je hoeft niet meer na te denken over verschillende aflossingen, looptijden en voorwaarden.
• Je profiteert van een lagere rente: een hypotheek heeft doorgaans een lagere rente dan een persoonlijke lening. Dit komt door de lange looptijd: hoe langer de looptijd, hoe lager de rente. Of deze lage rente ook resulteert in lagere rentekosten verschilt per situatie. Hoe langer de looptijd, hoe langer je namelijk ook debetrente betaalt.

Waarop letten bij persoonlijke lening en hypotheek samenvoegen?

Ben je geïnteresseerd in het samenvoegen van een persoonlijke lening en hypotheek? Het verschilt per situatie of dit een voordelige en goede keuze is. Het is verstandig om in je afweging rekening te houden met de volgende zaken:

• Bijkomende kosten
• Langere looptijd en totale rentekosten
• Mogelijkheid tot boetevrij aflossen
• Fiscale voordelen

Bijkomende kosten

Je brengt niet alleen een bezoek aan de notaris wanneer je een hypotheek afsluit, maar ook bij wijzigingen is een notarisbezoek noodzakelijk. Dit bezoek en de aanpassingen van de hypotheek brengen extra kosten met zich mee.

Looptijd en rentekosten

Geld lenen kost geld. De looptijd van een hypotheek is langer dan die van een persoonlijke lening en hierdoor is de rente bij een hypotheek lager. Door de langere looptijd betaal je alleen ook langer rentekosten. Ook al is de rente lager, in de praktijk vallen je totale rentekosten doorgaans hoger uit.

Kijk bij het samenvoegen daarom niet alleen naar de (laagste) rente, maar ook naar de gehele looptijd en de totale rentekosten die je gaat maken. De beste keuze is meestal de lening met de kortste looptijd, met verantwoorde maandlasten.

Extra aflossen

Een persoonlijke lening kan je meestal boetevrij extra aflossen of vervroegd afbetalen. En ook een doorlopend krediet is boetevrij af te lossen. Wil je een extra aflossing doen op je hypotheek? Je mag jaarlijks een maximaal percentage aflossen. Kom je daarboven, dan kan er een boeterente worden gerekend.

Check altijd bij je bestaande persoonlijke lening en hypotheek wat de voorwaarden hiervoor zijn, zodat je niet voor verrassingen komt te staan wanneer je een keer een financiële meevaller hebt en een extra afbetaling wilt doen.

Fiscale voordelen

Kijk ook goed hoe het qua fiscaal voordeel zit voordat je een lening en hypotheek samenvoegt. De hypotheekrente is na het samenvoegen namelijk niet altijd meer volledig aftrekbaar. Betaalde rente voor de hypotheek op je eigen woning is fiscaal aftrekbaar, maar voor een persoonlijke lening is dit niet altijd het geval.

Gebruikte je de persoonlijke lening om je eerste woning te verbouwen? Dan is de rente fiscaal aftrekbaar en kun je ook na het oversluiten de volledige hypotheekrente aftrekken.

Is de rente van je persoonlijke lening niet fiscaal aftrekbaar in box 1? Dan blijft dit zo na het oversluiten van de lening. Na het samenvoegen bestaat je hypotheekrente dan uit een aftrekbaar deel en een niet-aftrekbaar deel.

Meerdere persoonlijke leningen samenvoegen

Heb je meerdere leningen naast je hypotheek, dan kan het financieel aantrekkelijk zijn om deze leningen samen te voegen. Leningen samenvoegen geeft je meer overzicht en in veel gevallen profiteer je ook van betere voorwaarden.

Door verschillende leningen samen te voegen naast je hypotheek, blijf je daarnaast profiteren van de kortere looptijd van een consumptief krediet. Voeg je de lening samen met je hypotheek, dan betaal je rentekosten over een langere looptijd.

Persoonlijke lening oversluiten

Is de rente van je bestaande lening hoger dan de actuele rentetarieven? In veel gevallen is het dan ook mogelijk om je lening kosteloos over te sluiten. Zo bespaar je eenvoudig op de kosten. Bespreek met de geldverstrekker of je financieel adviseur of dit een mogelijkheid is.

Goed geïnformeerd de beste keuze maken

Wil je je bestaande persoonlijke lening onderbrengen in je hypotheek? Neem dan contact op met je hypotheekadviseur om de mogelijkheden voor jouw situatie te bespreken. Heb je nog geen persoonlijke lening, maar wel extra geld nodig? Je kunt dan een nieuwe persoonlijke lening afsluiten of eventueel je hypotheek verhogen. Beide opties hebben hun eigen voordelen en risico’s. Wat de beste optie is voor jouw situatie, leggen we uit in dit artikel: persoonlijke lening of hypotheek verhogen.

Is een nieuwe lening de beste keuze voor jou? Bij Voorschotje.nl kun je eenvoudig geldverstrekkers en leningen vergelijken. Je legt ze naast elkaar, vergelijkt de voorwaarden en kiest de persoonlijke lening met de beste voorwaarden voor jou.