Leennorm van consumptief krediet berekenen
Wil je een lening of ander consumptief krediet aanvragen? Dan is het van groot belang dat het geleende bedrag past bij jouw financiële situatie. Banken en kredietverstrekkers zullen altijd kritisch kijken of de lening verantwoord is. Een belangrijk onderdeel van deze beoordeling is de leennorm. Maar wat houdt de leennorm eigenlijk in en hoe kun je deze leennorm berekenen?
Wat is de leennorm?
De leennorm, ook wel bekend als de VFN norm, is het bedrag dat je maandelijks minimaal moet overhouden om je basis levensbehoeften te dekken. De leennorm is een belangrijke factor om de leencapaciteit te berekenen, net als het maximale leenbedrag. Door deze VFN leennorm vast te stellen, wordt voorkomen dat je te veel leent en in de financiële problemen komt.
Hoe wordt de leennorm berekend?
Kredietverstrekkers kunnen niet zomaar bepalen wat jouw maximale leencapaciteit is. Iedere kredietverstrekker gebruikt dezelfde regels om je maximale leenbedrag vast te stellen. Deze regels worden jaarlijks vastgesteld door de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN). Een van de zaken die het VFN jaarlijks bepaalt, is de leennorm berekening.
Vraag je een lening aan bij een kredietverstrekker? De geldverstrekker moet dan bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen. Om dit te bepalen, moet hij eerst de leennorm en leencapaciteit berekenen. Kredietverstrekkers bepalen al deze factoren aan de hand van de volgende vier stappen:
- Vaststellen basisnorm en inkomensafhankelijk opslagpercentage
- Leennorm berekenen
- Leencapaciteit vaststellen vanuit leennorm
- Berekenen hoeveel je maximaal kunt lenen
Stap 1: vaststellen basisnorm en inkomensafhankelijk opslagpercentage
Om de leennorm te berekenen, moet eerst de basisnorm worden vastgesteld. De basisnorm is het bedrag dat een gezin minimaal nodig heeft om rond te komen. Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD) stelt deze normen vast op basis van gezinssamenstelling en woonsituatie. Bijvoorbeeld: als je een koopwoning hebt, worden er extra kosten voor onderhoud meegerekend.
Enkele voorbeelden van basisnormen (2023)
- Alleenstaande met een koopwoning: € 1.412
- Alleenstaande met kinderen en een koopwoning: € 2.333
- Alleenstaande met een huurwoning: € 1.302
- Stel met kinderen en een huurwoning: € 2.541
​​Bovenop de basisnorm voegen kredietverstrekkers een inkomensafhankelijk opslagpercentage toe. Dit gebeurt omdat hogere inkomens vaak gepaard gaan met hogere uitgaven. Met andere woorden: naarmate je inkomen stijgt, moet je een groter deel van je inkomen overhouden om je vaste lasten te dekken.
Stap 2: Leennorm berekenen
Bij het aanvragen van een lening past de kredietverstrekker de volgende formule toe om jouw leennorm te berekenen:
- Leennorm = basisnorm + (opslagpercentage * (inkomen – minimuminkomen))
Laten we dit illustreren met een voorbeeld. Stel, je bent een alleenstaande met een koophuis en je verdient maandelijks netto € 2.200 (inclusief toeslagen en vakantiegeld). Het minimuminkomen is € 1.803. De berekening van je leennorm werkt dan als volgt:
- Leennorm = € 1.412 + (10% * (€ 2.200 – € 1.803)) = € 1.451,70
In deze situatie moet je elke maand minimaal € 1.451,70 overhouden om in je levensonderhoud te voorzien.
Stap 3: Berekenen leencapaciteit vanuit leennorm
Naast de leennorm neemt de kredietverstrekker ook je daadwerkelijke woonlasten en andere vaste lasten mee in de berekening. Bij vaste lasten kun je denken aan kosten voor autobezit, kosten voor kinderopvang, aflossingen van andere leningen, en alimentatieverplichtingen. Het bedrag dat overblijft, staat bekend als je leencapaciteit. Dit is het bedrag dat je maandelijks kunt besteden aan de rente en aflossing van je lening zonder in de financiële problemen te komen. Meer weten over rente? Lees dit artikel: alles over rente.
Stap 4: Van leencapaciteit naar maximale leenbedrag
Nu je jouw leencapaciteit weet, kan je ook je maximale lening berekenen. Dit doe je als volgt: het bedrag dat je daadwerkelijk kunt lenen is 50 keer je leencapaciteit. Hierbij wordt ervan uitgegaan dat je maandelijks minimaal 2 procent van het leenbedrag kunt aflossen.
Snel en verantwoord geld lenen bij Voorschotje.nl
Inzicht in je leennorm en leencapaciteit is de sleutel tot verantwoord lenen. Bij Voorschotje.nl staan we klaar om je te helpen bij al je financiële vragen. Laat je informeren met behulp van ons onafhankelijk advies en vergelijk kredietverstrekkers met elkaar voordat je een lening afsluit. Zo vind je altijd goed geïnformeerd de beste deal voor jou.
