Invloed lening op hypotheek

Wil je een hypotheek afsluiten? Bij het bepalen van het maximale hypotheekbedrag kijken hypotheekverstrekkers naar allerlei factoren.

Waarom heeft een lening invloed op hypotheek?

Ga je een hypotheek aanvragen? De hypotheekverstrekker berekent een maximaal hypotheekbedrag voor je. Hierbij kijkt hij hoeveel je kunt aflossen zonder in de financiële problemen te komen. Dit bedrag wordt bepaald, door te kijken naar je inkomen en vaste lasten. Hetzelfde geldt voor eventuele openstaande leningen en andere schulden waarbij je maandelijks aflost. Als je maandelijks kosten hebt aan leningen en schulden, kun je dit geld namelijk niet gebruiken voor het aflossen van je hypotheek. Het resultaat is dat je een lagere hypotheek krijgt.

Welke leningen hebben invloed op een hypotheek?

De meeste leningen en kredieten brengen maandelijkse kosten met zich mee en hebben hierdoor invloed op je maximale hypotheek. Als eerste kijkt de hypotheekverstrekker naar openstaande leningen en schulden die bij het Bureau Krediet Registratie geregistreerd zijn. Maar ook andere leningen en schulden kunnen van invloed zijn op je hypotheekbedrag.

Leningen geregistreerd bij Bureau Krediet Registratie

Tijdens een BKR-toetsing wordt gekeken of je lopende leningen en kredieten hebt én of je altijd netjes aan je betaalverplichtingen hebt voldaan. Is dit het geval? Dan is er niets aan de hand en hebben de openstaande leningen alleen invloed op de hoogte van je hypotheekbedrag.

Hypotheek afsluiten met negatieve BKR-registratie

Heb je een negatieve BKR-registratie? Dit heeft niet alleen invloed op je maximale hypotheek, maar maakt het afsluiten van een hypotheek ook een stuk lastiger. In veel gevallen is het nog steeds mogelijk om een hypotheek te krijgen, maar houd rekening met extra voorwaarden.

Leningen zonder registratie bij het BKR

Naast BKR-geregistreerde leningen kunnen ook andere leningen invloed hebben op je hypotheek. Op basis van je bankafschriften kijkt de hypotheekverstrekker of er nog andere leningen met maandlasten zijn. Voorbeelden van dit soort leningen zijn een studieschuld of een onderhandse lening.

Consumptief krediet & hypotheek

Consumptieve kredieten zijn BKR-geregistreerde leningen en hebben invloed op je hypotheek. Een persoonlijke lening is een van de meest bekende vormen van een consumptief krediet. Naast de persoonlijke lening zijn er ook nog andere consumptieve kredieten die invloed hebben als je een hypotheek afsluit. Een doorlopend krediet, rood staan op je betaalrekening, een creditcardschuld, financial lease of koop op afbetaling vallen hieronder.

Let op: bij roodstand, creditcard of een doorlopend krediet wordt altijd de volledige bestedingslimiet geteld, niet hoeveel je op dat moment rood staat of geleend hebt.

Invloed koop op afbetaling op hypotheek

Koop je iets op afbetaling, dan betaal je achteraf in termijnen. Een voorbeeld van zo’n krediet is het telefoonkrediet. Tegenwoordig vind je veel mobiele abonnementen waarbij je een telefoon krijgt en het toestel afbetaalt in termijnen. Deze lening voor je telefoon is geregistreerd bij het BKR bij bedragen boven de 250 euro. De kosten voor bellen, sms’en en internet tellen niet mee bij het telefoonkrediet, het gaat enkel om de kosten van de telefoon.

Hoeveel invloed heeft een lening op je maximale hypotheekbedrag?

De meeste leningen en kredieten zorgen ervoor dat je een lager hypotheekbedrag krijgt. Maar hoe groot is de impact van (persoonlijke) leningen of kredieten op je hypotheek? In de meeste gevallen trekt een hypotheekverstrekker 2% van de openstaande lening af van je maandelijkse bestedingsruimte voor de hypotheek. Heb je een krediet met een kredietlimiet, zoals een creditcard of de mogelijkheid tot rood staan? Dan wordt er gerekend met 2% van je kredietlimiet. Dit kan dus flink impact hebben op de hoogte van je hypotheek.

Let op: er zijn uitzonderingen op deze regel. Het gaat hier om een eventuele studieschuld, onderhandse lening en private lease.

Studieschuld

Een studieschuld staat niet geregistreerd bij het BKR, maar wordt wel meegenomen in de berekening voor je maximale hypotheek. Bij een studieschuld wordt het oorspronkelijke bedrag meegerekend bij je hypotheek, ook als je al een groot deel hebt afbetaald. Hoeveel telt je studieschuld mee? Er wordt hier een onderscheid gemaakt tussen de prestatiebeurs en het leenstelsel.

• Prestatiebeurs (tot 2015): er wordt 0,65% van je totale studieschuld afgetrokken van je maandelijkse bestedingsruimte.
• Leenstelsel (vanaf 2015): er wordt 0,35% van je totale studieschuld afgetrokken van je maandelijkse bestedingsruimte.

Invloed private lease op je hypotheek

Steeds meer mensen rijden in een (private) leaseauto. Private leasen wordt net als je andere financiële verplichtingen meegenomen bij het bepalen van je hypotheekbedrag.

Belangrijk is dat overeenkomsten die voor 1 april 2022 zijn afgesloten, voor 65% worden meegeteld. Bij nieuwe(re) overeenkomsten wordt 100% van het totale leasebedrag meegerekend. Maar hoeveel het bedrag van een nieuwe leasecontract écht meeweegt bij je hypotheek, hangt af van de hypotheekverstrekker. Deze bepaalt uiteindelijk of het leasebedrag voor 100% of 65% meetelt.

Invloed onderhandse lening

Een onderhandse lening is een lening die wordt verstrekt zonder tussenkomst van een bank of andere geldverstrekker, bijvoorbeeld als je geld leent van familie of vrienden? Ook deze lening telt mee voor je hypotheek. In principe wordt 2% van deze lening afgetrokken van de maandelijkse bestedingsruimte.

Maar heb je een lening bij je ouders voor (financiële hulp bij) de aankoop van je huis? Er zijn hypotheekverstrekkers die dit kredietbedrag, onder voorwaarden, niet meenemen in hun berekening. Raadpleeg je hypotheekverstrekker als je hier meer advies over wilt ontvangen.

4 tips om invloed van leningen op hypotheek te beperken

• Sluit alleen een lening of krediet af als dit echt nodig is.
• Is het mogelijk om een lening of schuld af te lossen? Doe dit dan voordat je een hypotheek aanvraagt.
• Wil je een persoonlijke lening naast je hypotheek afsluiten? Regel eerst de hypotheek, daarna pas de lening.
• Sluit doorlopende kredieten en zeg creditcards en rood staan op je rekening op.