Hypotheek verhogen of persoonlijke lening?

Wil je je woning verbouwen of heb je een andere uitgave op het oog, maar niet voldoende spaargeld? Als woningeigenaar heb je verschillende mogelijkheden als je geld wilt lenen, maar het verhogen van je hypotheek of een persoonlijke lening afsluiten zijn twee veelvoorkomende opties.

Wat is hypotheek verhogen?

Voordat we dieper ingaan op het verschil tussen een persoonlijke lening of hypotheek verhogen: wat is het verhogen van je hypotheek eigenlijk? Je hypotheek verhogen kan alleen als je overwaarde hebt. Overwaarde kan op verschillende manieren ontstaan: je woning wordt meer waard, je hebt al een deel van je hypotheek afgelost of je hebt niet de maximale hypotheek afgesloten bij de aankoop van een woning. Heeft je woning overwaarde? Dan kun je je huidige hypotheek verhogen tot het maximale hypotheekbedrag.

Ook al heb je overwaarde, het verhogen van je hypotheek is niet altijd de beste en voordeligste optie wanneer je geld nodig hebt. Dit komt vooral door de extra kosten die je maakt als je je hypotheek verhoogt. Voor het verhogen van je hypotheek moet je langs de notaris, wat extra kosten met zich meebrengt. Houd daarnaast ook rekening met advieskosten.

Rente bij hypotheek verhogen of persoonlijke lening

De hypotheekrente is vaak lager dan de rente bij een persoonlijke lening. Hierdoor lijkt een hypotheek goedkoper, maar in de praktijk is het antwoord niet zo eenvoudig. Je betaalt een lagere hypotheekrente over een langere periode, waardoor je langer rente betaalt en onderaan de streep doorgaans duurder uit bent.

Wil je je verbouwing financieren en twijfel je tussen het verhogen van je hypotheek of een persoonlijke lening afsluiten? Of je nu een persoonlijke lening afsluit of je hypotheek verhoogt: in beide gevallen is de rente fiscaal aftrekbaar wanneer je het geld gebruikt voor woningverbetering.

Onderhands hypotheek verhogen of persoonlijke lening?

Kan je je hypotheek onderhands verhogen? Het voordeel hiervan is dat je niet langs de notaris hoeft en geen notariskosten betaalt. Als je onderhands je hypotheek wilt verhogen, kun je dit gewoon bij de hypotheekverstrekker regelen.

Deze besparing zorgt ervoor dat onderhands je hypotheek verhogen voordeliger kan uitpakken dan een persoonlijke lening. Dit is vooral het geval wanneer je het geld gaat gebruiken voor woningverbetering of woningverduurzaming en hierdoor ook nog eens profiteert van fiscale voordelen, zoals de hypotheekrenteaftrek.

Boetevrij extra aflossen

Wil je tussentijds extra kunnen aflossen? Extra aflossen is bij een persoonlijke lening tegenwoordig boetevrij en in veel gevallen onbeperkt mogelijk. Bij een hypotheek kan je jaarlijks tot een vast rentepercentage boetevrij aflossen.

Hypotheek verhogen of persoonlijke lening afhankelijk van leendoel

Welke optie het beste is, is afhankelijk van jouw situatie en het leendoel.

Verbouwing financieren

Leen je geld om een verbouwing te financieren of je bestaande woning te verduurzamen? Zowel bij een persoonlijke lening als hypotheek heb je dan recht op hypotheekrenteaftrek. Of een hypotheek of persoonlijke lening de beste optie is, is afhankelijk van de situatie:

• Kan je je hypotheek onderhands verhogen? Dan is een hypotheek verhogen in veel gevallen de voordelige optie.
• Als je je hypotheek moet verhogen bij de notaris, is een persoonlijke lening meestal de betere keuze voor het financieren van een verbouwing. De bijkomende kosten wegen in dit geval doorgaans niet op tegen de (fiscale) voordelen.

Andere grote uitgaven

Wil je het geld gebruiken voor een ander doel dan verbetering of verduurzaming van je woning? Misschien heb je het geld nodig voor een auto, caravan of andere grote uitgave. Bij het verhogen van je hypotheek heb je dan geen recht op hypotheekrenteaftrek voor het deel dat je voor een ander doel dan je woning gebruikt. Ook bij een persoonlijke lening kun je de rente niet aftrekken als je de lening voor iets anders dan je hoofdwoning gebruikt.

In beide gevallen valt het fiscale voordeel weg, maar wat is dan de beste keuze? Als je de lening niet gebruikt voor de aankoop van een nieuwe woning of het verbouwen van een huidige woning, dan is een persoonlijke lening vrijwel altijd goedkoper. Zelfs de lagere rente bij een hypotheek weegt niet op tegen de bijkomende kosten voor het verhogen van je hypotheek.

Beste keuze voor mijn situatie: persoonlijke lening of hypotheek verhogen?

Kies je voor het verhogen van je hypotheek of sluit je een persoonlijke lening af? Over het algemeen geldt:

• Je hypotheek verhogen is voordeliger als je het bedrag wilt gebruiken voor de verbouwing, verbetering of verduurzaming van je woning én de verhoogde hypotheek zonder tussenkomst van de notaris (onderhands) kunt regelen.
• Een persoonlijke lening is een goede keuze als je opnieuw naar de notaris moet om je hypotheek te verhogen. Ook als je het geld wilt gebruiken voor een ander doel dan je woning is een persoonlijke lening de beste optie. Je hoeft niet naar de notaris en betaalt dus geen extra notariskosten en administratiekosten. Je betaalt vaak wel een hogere rente dan bij een hypotheek. Maar aangezien de looptijd korter is, betaal je minder lang rente en vallen de kosten onderaan de streep lager uit.

Aangezien de beste keuze voor geld lenen per situatie kan verschillen, adviseren wij om altijd de mogelijkheden te bespreken met een hypotheekverstrekker of andere expert. Zo weet je zeker dat je de beste keuze maakt voor jouw situatie en leendoel.