Hier moet je op letten bij het afsluiten van een lening

Een lening afsluiten wordt je vandaag de dag erg gemakkelijk gemaakt. Maar het gevaar bestaat dan dat je niet meer let op de risico’s die eraan verbonden zijn wanneer je overhaast een lening afsluit. In dit artikel vertellen we precies waar je allemaal op moet letten. Door deze informatie erbij te houden, kies je een verantwoorde en goedkope lening.

Vooronderzoek

Voordat je de leningen daadwerkelijk met elkaar gaat vergelijken is er eerst nog het een en ander aan vooronderzoek wat je kunt doen. Je zal onder andere uit moeten vinden welke soort lening bij jouw situatie past, wat de meest interessante looptijd van de lening is. En wat de kosten op lange termijn zullen zijn en of je ze ook zo lang kunt blijven betalen of dat de financiële situatie wellicht wijzigt over een paar jaar.

Soorten leningen

De eerste vraag die je jezelf stelt wanneer je van plan bent een lening af te sluiten, is welk type lening het beste bij jouw situatie past. We geven kort weer welke type leningen er zijn en wanneer deze geschikt voor jou zouden kunnen zijn. Wil je hier meer over weten, lees dan ook: Wat is de beste lening?

Doorlopend krediet

Dit is de meest flexibele vorm van lenen. Je stelt samen met de kredietverstrekker een kredietlimiet vast. Dit is het maximale bedrag wat jij mag gaan lenen. Wanneer je een bedrag opneemt en hoe groot dat bedrag is, is aan jou. Blijkt nou dat je het geld dat je hebt afgelost later toch weer nodig hebt? Dan mag je het opnieuw opnemen. De rente is bij een doorlopend krediet variabel. Dat houdt in dat het kan stijgen en dalen tijdens de looptijd. Wanneer de lening precies is afgelost, is van te voren niet te zeggen. Dit komt doordat je steeds opnieuw geld mag blijven opnemen.

Deze lening wordt vooral gekozen door mensen die tijdelijk wat extra financiële ruimte willen. Denk bijvoorbeeld aan iemand die zijn huis nu wil verbouwen, voordat er dure reparaties aankomen. Maar ook voor het inrichten van de babykamer of studerende kinderen kan een doorlopend krediet een tijdelijke oplossing zijn. Je hebt het geld achter de hand voor de momenten dat je het echt nodig hebt, zonder hier telkens een aparte lening voor af te moeten sluiten. Vergeet niet dat alles wat je leent ook ooit terugbetaalt moet worden.

Persoonlijke lening

De persoonlijke lening is er één waarbij juist wel alles van te voren vast staat. Zo is van te voren bekend welk bedrag je gaat lenen en krijg je dit vervolgens in één keer op je rekening gestort. Vervolgens los je elke maand een vast bedrag af. Omdat ook de rente vast staat bij een persoonlijke lening is van te voren precies bekend hoe hoog het bedrag is dat je iedere maand zal aflossen. Op deze manier is ook al te bereken wanneer je de lening volledig zal hebben afgelost. Vandaag de dag is de rente op een persoonlijke lening iets lager dan op een doorlopend krediet.

Deze lening is geschikt voor iedereen die eenmalig een bedrag wil lenen en ook de zekerheid wil hebben deze binnen een bepaalde tijd weer af te lossen. De persoonlijke lening wordt veel gebruikt bij de aanschaf van een nieuwe auto. Door deze meteen af te kunnen betalen wordt de auto direct eigendom, met de bijbehorende voordelen vandien. Daarnaast kan het ook een goede oplossing zijn om producten met een bepaalde levensduur er mee aan te kunnen schaffen zoals een nieuwe wasmachine of computer. Houd er rekening mee dat je de looptijd van de lening altijd korter houdt dan de levensduur van het product. Hiermee voorkom je dat je nog aan het afbetalen bent voor iets wat al afgeschreven is of wat je niet meer gebruikt.

Minilening

In sommige gevallen kiezen kredietverstrekkers ervoor om je geen doorlopend krediet of persoonlijke lening aan te bieden. Vaak is een negatieve BKR registratie hiervan de oorzaak. Een negatieve BKR registratie loop je op door meerdere keren en ondanks aanmaningen niet aan je betalingsverplichtingen te voldoen. Maar gelukkig is er ook dan nog een lening waar je wel recht op hebt, de minilening. Deze is aan te vragen voor iedereen die ouder is dan 18 jaar, woonachtig is in Nederland en geen uitkering ontvangt.

De minilening is ontworpen voor wie een klein bedrag wil lenen voor een korte tijd. Je leent tot 1500 euro en betaald dit binnen een paar maanden weer terug. De rente die gevraagd wordt voor een minilening mag wettelijk gezien niet hoger zijn dan 14%. Let er zeker bij het aanvragen van een minilening op dat je met een betrouwbare kredietverstrekker te maken hebt. Er zijn er ook een aantal die vanuit het buitenland opereren en op die manier de Nederlandse wet omzeilen en alsnog te veel geld vragen. Betrouwbare minikrediet verstrekkers zijn Ferratum en Saldodipje.

Meest interessante looptijd

De looptijd van een lening is de tijd in maanden die jij erover doet om de lening volledig terug te betalen. Deze is afhankelijk van het bedrag dat je leent, de maandtermijn en de rente. In het geval van een doorlopend krediet is het ook afhankelijk van het aantal heropnames dat je doet, dit verlengt namelijk de looptijd. De minimale looptijd van een persoonlijke lening is 12 maanden en de maximale looptijd is 120 maanden. In het geval van een doorlopend krediet is er geen maximale looptijd doordat heropnames altijd mogelijk blijven.

De looptijd van de lening moet passen bij het doel waarvoor je de lening afsluit. Maar hoe bepaal je een verstandige looptijd? Dit doe je door het zo nauwkeurig mogelijk af te stemmen op de levensduur van het product of de dienst die je met de lening koopt. Stel je sluit een lening af voor de aanschaf van een nieuwe auto. Dan wil je voorkomen dat je de lening nog aan het afbetalen bent terwijl de auto na een aantal jaar niet meer door de keuring kwam en je deze weg moest doen. Laat de looptijd op de levensduur van het product aansluiten of laat het iets korter zijn. Wanneer je meer per maand kunt aflossen, kan je ervoor kiezen om de looptijd iets te verkorten, waardoor je het risico uitsluit dat je betaalt voor het product dat je niet meer gebruikt. Daar komt bij dat de kosten voor de lening uiteindelijk ook lager uit zullen vallen, omdat je over een minder lange tijd rente betaald.

Kosten op lange termijn

Kies je voor een persoonlijke lening dan is vooraf goed te bereken hoeveel je per maand kwijt bent aan rente en aflossing. Kies je voor een doorlopend krediet dan gaat dat wat lastiger in verband met de vrijheid die je hebt op dat gebied. Kijken we naar de persoonlijke lening dan is het goed om voordat je deze afsluit na te gaan of je het af te lossen bedrag kunt blijven betalen zolang de looptijd duurt. Is het zo dat je in de komende jaren met pensioen gaat of is het niet zeker dat je contract wordt verlengd? Bereken dan ook of je de lening kunt blijven aflossen wanneer er minder financiële ruimte zal zijn in de toekomst. Op deze manier voorkom je een betalingsachterstand en kans op een negatieve BKR registratie.

De voorwaarden

Enkel afgaan op de laagste rentetarieven is een veel gemaakte fout. Mensen vergeten te kijken naar de voorwaarden. Soms wordt je verplicht een verzekering af te sluiten met betrekking tot een overlijdensrisico. Deze premie plus bijbehorende rente kan hoger uitkomen dan het rentetarief van een lening waarin deze al meegerekend is. Ook handig om van te voren te checken is het feit of je gedeeltelijk boetevrij mag aflossen of niet. Veel consumenten vinden het een prettig idee dat de mogelijkheid tot extra aflossen er is en dat dit boetevrij kan.

Mogelijk belastingvoordeel

Leen je het geld voor de verbouwing van je woning of het verbeteren ervan? Dan is de rente in het geval van een persoonlijke lening aftrekbaar. Daarvoor moet je voldoen aan de voorwaarden van de Belastingdienst. Het geld zal bijvoorbeeld aangegeven moeten worden als ‘eigenwoningschuld’.

Lees reviews tijdens vergelijken

Je zal vaak genoeg horen hoe belangrijk het is om verschillende leningen en kredietverstrekkers met elkaar te vergelijken. Daarbij kan het ook helpen om reviews te lezen van mensen die bij de desbetreffende kredietverstrekker dezelfde lening afgesloten hebben als jij van plan bent. Zijn zij tevreden met de manier waarop de lening verstrekt is? En hoe is de klantenservice in het geval je vragen hebt of er iets mis is? Door het lezen van de reviews krijg je eerlijke antwoorden van consumenten zoals jij en ik.

Afsluiten van een lening

Nadat je het een en ander aan vooronderzoek hebt gedaan zal je een aantal favoriete leningen voor je neus hebben. Nu komt het er op aan dat je de kredietverstrekkers met interessante leningen afzonderlijk controleert op onder andere het feit of ze een vergunning hebben, geen bemiddelingskosten rekenen en of ze geen bezoek aan huis opdringen.

Vergunning van de AFM of DNB

Alle kredietverstrekkers die actief zijn in Nederland zijn verplicht een vergunning aan te vragen bij De Nederlandse Bank (DNB) of de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Om een vergunning te krijgen moet een kredietverstrekker aan een aantal eisen voldoen. Zo wordt het bedrijf getoetst op betrouwbaarheid en beschikbaarheid. Dit is niet het enige, ze hebben zich ook te houden aan een heel aantal wettelijke eisen. Is er een vergunning verleend, dan wordt deze opgenomen in een vergunningenregister. Verkrijgen ze de vergunning niet, dan mogen ze geen enkele activiteit verrichten met betrekking tot het verstrekken van een lening.

Bemiddelingskosten en verzekeringsadvies

Wanneer je op je factuur ziet staan dat er bemiddelingskosten worden gerekend, trap hier dan niet in. Een adviseur wordt door de bank betaalt voor een eventuele bemiddeling bij een lening. Het in rekening brengen van kosten hiervoor of voor het oversluiten van een lening is verboden. Verzekeringsadvies ontvangen is niet verplicht. Wordt dit aangeboden door de kredietverstrekker, bedenk dan goed of je dit echt nodig hebt. Voor verzekeringsadvies mogen zij namelijk wel kosten in rekening brengen. Maar je hebt het volle recht dit advies te weigeren.

Bezoek aan huis of telefonische benadering

Een bezoek aan huis kan aangeboden worden als extra service. Dit klinkt interessant, maar laat je er niet door verleiden. Veel mensen zullen namelijk eerder een lening ondertekenen wanneer iemand er speciaal voor aan huis komt. Dat is ook exact de insteek van deze ‘gratis extra service’. Hetzelfde geldt voor telefonisch contact met een adviseur of een callcenter. Er wordt verteld dat zij jouw maandlasten naar beneden kunnen krijgen wanneer je je lening oversluit of extra bijleent. In de meeste gevallen gaat dit helaas niet op.

Meerdere leningen samenvoegen

Heb je op dit moment meerdere leningen bij verschillende kredietverstrekkers? Dan kan het interessant zijn om je leningen over te sluiten en samen te voegen. Het voordeel hiervan is dat je maar met één partij te maken hebt waar jij je schulden moet aflossen. Dit maakt het financiële plaatje een stuk overzichtelijker.

Checklist lening afsluiten

Na het doorlopen van bovenstaande informatie zal je tot een paar leningen zijn gekomen waarvan je de voorwaarden en rente, maar ook de kredietverstrekkers zelf hebt gecheckt. Als laatste stap hebben we nog een korte checklist voor je.

1. Meerdere offertes
   Heb je minimaal twee offertes opgevraagd bij verschillende kredietverstrekkers? Wat zijn de mogelijkheden voor jouw persoonlijk en wat worden bijbehorende kosten wanneer je een lening afsluit?
2. Vergunning bij AFM of DNB
   Heb je de kredietverstrekkers gecontroleerd op een vergunning bij de AFM of DNB? Is er geen nieuwsbericht van hen verschenen en is er nooit gewaarschuwd voor deze onderneming?
3. Voorwaarden
   Heb je de voorwaarden goed doorgenomen? Wat wordt er gezegd over vervroegd aflossen en is een overlijdensverzekering verplicht?
4. Rente
   Hoe lang geldt het rentepercentage waarvoor jij de lening afsluit? Hoeveel ga je per maand aflossen en welk deel daarvan is rente?
5. Geen haast
   Word je door de kredietverstrekker onder druk gezet om snel een lening af te sluiten? Krijg je alle tijd om de voorwaarden et cetera op je gemak en thuis door te nemen?